カーローンの審査に通らない理由は？審査落ちの対処法と希望の車に乗る方法|車購入のヒントならカルモマガジン

車を現金で一括購入できない場合に多くの方が検討するカーローンですが、利用するには審査に通過する必要があり、中には審査に落ちてしまう方もいます。審査に通らない場合、どのような理由が考えられるのでしょうか。

そこで、カーローンの審査に通らない理由と再審査に向けた対処法を解説します。また、好きな新車を選べてカーローンよりも審査に通りやすいといわれているサービスについても見ていきましょう。

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カーローンの審査に通らないおもな理由

カーローンの審査基準は公表されておらず、審査落ちした場合も通らない理由を教えてもらうことはできません。そのため、審査に通らないときは審査に申込んだ時点の自身の状況と照らし合わせて、理由を考える必要があります。まずは、カーローンの一般的な審査基準とともに、審査に通らないおもな理由を見ていきましょう。

カーローンの審査では、数年にわたる返済期間中に返済が滞ることのないよう、申込者の返済能力がチェックされます。その際、判断材料のひとつとなるのが年収です。

基準となる年収は金融機関や信販会社ごとに異なりますが、前年度の年収が200万円以上であることが一般的な目安となっています。そのため、前年度の年収がこのラインを下回っている場合は、通らない理由のひとつとして考えられるでしょう。

また、年収と借入額のバランスも重要です。借入希望額が年収に対して多すぎないか、借入額の上限に達していないか、ほかのローンやクレジットカードのキャッシングなどの借入れと合わせても返済できる金額か、といったことも含めて審査されます。

カーローンの審査では、申込者の条件に継続的かつ安定した収入のある方、と記載されているケースが多くあります。融資をする側としては、毎月滞りなく返済してもらうために、安定した収入があるかどうかは必ず確認しておきたいポイントでしょう。

収入の安定性は雇用形態で判断されるのが一般的で、正社員や公務員などの正規雇用者は継続的に安定した収入があるとみなされやすい傾向があります。一方、自営業者や個人事業主、派遣社員やフリーターなどの非正規雇用者は収入が不安定とみなされやすく、審査の際に不利になってしまいがちです。

カーローンの審査では、申込者のクレジットカードの支払い状況や自己破産履歴などが記録された信用情報もチェックされます。直近の5～10年以内に債務整理をしていたり、ローンの返済や税金、公共料金などの支払いを遅延していたりすると、信用情報に傷がつくため審査でも不利となってしまいます。

口座の残高不足で携帯電話料金やカード料金の引き落としができなかったり、キャッシングを返済し忘れたりした場合でも、信用情報に傷がつくことがあるため注意が必要です。

カーローンの審査に通りたいからといって虚偽の内容で申告すると、審査に通らないばかりか、再びローンに申込むこともできなくなる可能性があります。

審査では申告内容が本当かどうかの確認も行われるため、すでに退職した勤務先を記載したり、年収や勤続年数を偽ったりすることは絶対にやめましょう。最悪の場合、ローン会社から訴えられる可能性もあります。

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審査に通らない方の傾向

ここでは、カーローンの審査に通らないおもな理由を踏まえて、審査に通らない方の傾向をまとめました。自身に当てはまるものがないか確認してみましょう。

非正規雇用などで安定的な収入がない方や、購入したい車が収入に対して高額で、借入希望額と年収のバランスがとれていない方は、審査に通らない傾向があるといえるでしょう。

信用情報に傷がつく金融事故は、支払いを2～3ヵ月滞納する「長期延滞」や、借金を減らすための手続きである任意整理や自己破産などの「債務整理」、保証会社に支払いを代わってもらう「代位弁済」などが挙げられます。5～10年以内にこうした金融事故を起こしたことのある方は、審査で不利になる可能性が高いでしょう。

審査では、継続的な収入があるかどうかを確認するために、勤続年数もチェックされます。そのため、就職や転職直後で勤続年数が1年未満と短い方や、退職してまだ新しい仕事に就いていない方は、審査に通らないことがあります。

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カーローン審査に通らなかった場合の対処法

カーローン審査に通らなかった理由を明確に知ることはできないため、必ず審査に通ることができる方法も存在しません。しかし、審査落ちのおもな原因を知って適切に対処ができれば、再審査で通りやすくなる可能性もあるため、ここで確認しておきましょう。

借入希望額を下げると返済負担率も引き下げることができるため、審査に通る可能性を高められます。返済負担率とは、年収に占めるすべての借入れの年間返済額の割合のことで、30％程度が一般的な目安とされています。借入額を下げる方法としては、購入する車のグレードを下げる、新車ではなく中古車にする、などがあります。

借入希望額に対して年収が低かったり、収入が不安定だったりして審査に通るか不安な場合は、頭金を用意すると審査のハードルを下げられる可能性があります。頭金を入れることによって、審査対象となる借入希望額を下げられるためです。

頭金をいくら用意するかは原則自由ですが、一般的な相場は車両本体価格の2～3割程度とされています。また、ある程度まとまった頭金を入れることで、計画的にお金を貯められる人物という印象を与えることができ、審査の際にプラスに働く可能性もあるでしょう。

カーローンの審査では現在返済中のローンやキャッシングなども合わせた借入額が、年収に対して多すぎないかどうかも確認されます。

借入額の上限は先ほどもふれた返済負担率に基づいて、年収に占める30％程度が目安として設定されるため、すでにローンやキャッシングを利用している場合は、この割合を超えないようにしましょう。

また、カーローンの審査を受ける前にできる限り返済中の借入れを解消して、新たな借入れをしないことも大切です。税金や公共料金、携帯電話料金なども期限内に支払うよう心掛けましょう。

保証人とは、契約者が返済できなくなったときに返済を肩代わりする人物のことです。配偶者や親、同居している親族などを保証人として立てることで、年収の低さや収入の不安定さをカバーできることがあります。

ただし、保証人をつける場合は保証人の返済能力も審査されます。そのため、収入が安定しており勤続年数も長い方などに依頼するようにしましょう。

自身の信用情報は、信用情報機関に開示請求を行うことで確認できます。信用情報機関には以下の3種類があり、それぞれ加盟している金融機関や開示請求の方法が異なります。問い合わせたい機関の公式サイトから、手続き方法を確認しましょう。

なお、信用情報は傷がついたとしても一定期間経過すると解消されるといわれており、一般的には情報が登録されてから5～10年程度が目安とされています。そのため、信用情報が理由で審査に通らないときは、ある程度時間をおいてから再度申込むことで、通る可能性を高められるでしょう。

カーローンは銀行系カーローンをはじめ、ディーラーローンや自社ローンなどいくつか種類があります。ローンの種類ごとに審査の難易度は異なり、金利相場やメリット・デメリットも変わってくるため、1社で審査落ちになっても別のカーローンなら審査に通る可能性もあるでしょう。

次の項では、カーローンの種類別の審査難易度や特徴を解説します。

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カーローンの種類ごとの審査難易度

カーローンは、銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類に大きく分けられます。ここでは、それぞれのカーローンの審査難易度について特徴とともに見ていきましょう。

銀行や信用金庫などの金融機関と契約するカーローンで、金利相場は1～2％と低い点が魅力です。ローンの用途も幅広く、車の購入以外にも車検や修理、免許取得などでも利用できます。また、返済期間中も車の所有権が契約者にあるため、自由にカスタマイズや乗換えが可能な点もメリットです。

このようにメリットが多い分、審査難易度は高めでカーローンの中で最もきびしい傾向があります。また、審査日数も数日～1週間程度かかります。

ディーラーの提携先の信販会社などを介して契約するカーローンで、金利相場は4～8％です。金利が高めな分、銀行系カーローンと比べると審査の難易度は低めで、審査スピードが速い点もメリットといえるでしょう。

ただし、ローンの用途は限定的で、基本的に車やオプションの購入のみとなります。また、返済期間中の車の所有者名義はディーラーやローン会社となるため、完済するまでは車を売却したり乗り換えたりすることは原則できません。

自動車販売店が独自に提供するカーローンで、一般的には中古車販売店で扱われています。ほかのカーローンとは異なり販売店と直接ローン契約を結ぶため、金利は0％であることが多く、審査の難易度も低い傾向があります。

しかし、車両本体価格に金利相当分の手数料が上乗せされるため、支払総額が大きくなりやすい点には注意が必要です。

カーローンの審査に通らない不安をやわらげて車に乗る方法

カーローンの審査に通らない場合でも、定額制でマイカーのように車に乗れるカーリースなら、審査に通過して新車に乗れる可能性があります。

カーリースの審査基準はカーローンと同様に明示されていませんが、カーローンの審査に落ちてもカーリースなら利用できている方もいます。なぜカーリースはカーローンよりも審査に通りやすいのか、その理由や経験者の声を見ていきましょう。

カーリースはお金ではなく、車を借りるというしくみのサービスです。そのため金利の概念はなく、さらに借りる車の車両本体価格は契約満了時の車の下取り想定価格である「残価」を差し引いた金額となります。金利がかからず残価も差し引かれる分、カーローンよりも審査対象となる金額を抑えられるため、審査に通る可能性も高くなるのです。

また、カーローンの借入期間は5～7年程度が一般的ですが、カーリースは最長11年など長期契約が可能です。その分、月々の支払額をカーローンよりも抑えられるので、返済負担率も下げられます。このような理由から、カーリースはカーローンよりも審査に通る可能性があると考えられています。

Kさん・40代｜バス運転手。子供が独立して一人暮らし、ムーヴに乗るのは今回が2回目。

最初は車を購入しようと思って、カーローンの申込みをしたら審査に通らなかったんです。調べてみたら以前に携帯代を払い忘れていたのが影響していたみたいで。

そんなときに、カーローン以外にもカーリースっていう方法があるのを知って、いろいろなリース業者を調べていくうちに定額カルモくんなら審査に通るかもしれないという話だったので、申込みをしました。

問い合わせの電話での受け答えとかもクリアな感じがして安心感があったんで、不安とか不信感はなかったです。無事審査に通って希望の車種の新車にも乗れて満足しています。

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Kさんが利用中の「おトクにマイカー 定額カルモくん」には、オンラインで簡単に申込める「お試し審査」があり、事前に審査に通るか確認することができます。申込みにかかる所要時間は5分程度で、審査結果が出るのも早く最短翌営業日（最大3営業日）には結果のお知らせが届くので、急いでいる方も安心です。

また、審査の通過が難しい場合は申込み可能な範囲の車種やプランを紹介してもらうこともできるため、車をあきらめずに済みます。たとえ審査に通過しても契約にはならないため、まずはカーリースを利用できるかだけでも知りたいという方にもおすすめです。

カーローン審査に通らない理由がわからなくても、工夫次第で車に乗れる

カーローンの審査に通らない理由は教えてもらうことができないため、対策はそう簡単ではありません。そのため、自身の収入や家計の状況に見合う支出で快適にカーライフを送れるよう、カーリースのような方法で車に乗ることも検討してみてはいかがでしょうか。

定額カルモくんの「お試し審査」でまずはカーリースを利用できるか診断してみることで、今後のプランも立てやすくなるでしょう。審査後のキャンセルやプラン変更も可能なので、一歩踏み出すという意味でもまずはお試し審査を受けてみることをおすすめします。

よくある質問

A：カーローンの審査に通らない理由としては、年収が低いことや、収入と借入希望額のバランスがとれていないことが挙げられます。収入が不安定とみなされやすい非正規雇用者や、債務整理経験者、勤続年数が1年未満の方なども審査では不利な傾向があります。

A：カーローンの審査に通らないときの対処法には、借入希望額を下げる、頭金を用意する、ほかの借入れを解消する、信用情報を確認して原因を解消する、保証人をつけるなどがあります。審査難易度の低い、別のカーローンを検討するのもひとつの方法です。

A：月々定額制で車に乗れるカーリースなら、金利の概念がなく残価設定や長期契約によってカーローンよりも支払額を抑えやすいことから、審査に通過できる可能性があります。定額カルモくんの「お試し審査」なら、先に審査結果を確認することもできるので、カーローンよりも手軽かつ確実に一歩進めるでしょう。

※この記事は2022年2月時点の情報で制作しています